被科普了一天的你,不需要知道NFC技术是什么,甚至没用过苹果手机,也可以很好地掌握或者理解Apple Pay的操作——支付只需一两秒,从体验角度看,它的确是一款好产品。
简单来说,Apple Pay就是银行卡虚拟化,用Apple Pay刷虚拟卡和在POS机上刷实体卡并无二致。
苹果Apple Pay广告:到哪儿都能用
进入中国,Apple Pay的招数跟美国相似,寻找传统银行机构合作,特别是银行卡联盟——苹果跟中国银联合作,很聪明地抓住了银联急需一种更轻的、更新的支付方式来保住线下POS模式的心理。
在NFC支付上,银联可谓是煞费苦心,在与运营商的博弈中获得了NFC的技术标准之争,但无论是合作推出,还是自己做手机钱包,都不是那么成功——第三方支付的解决方案更有效率,且占据了市场先机。
跟苹果的合作则是完全不同的光景。线下是银联的根本,而Apple Pay是建立在银联POS模式之上的,是POS模式完美的助推器(没有Apple Pay之前银联本身也在升级POS机以支持金融 IC卡)。
苹果的硬件基础、产品体验、用户质量和品牌效应更是其他厂商无法比拟的。在美国市场,每笔Apple Pay的信用卡交易中,苹果提成0.15%,每笔借记卡交易,苹果提成0.5%,中国的提成比例目前还没有公布。
目前支持Apple Pay的银行有19家,可以猜测,与银行的谈判很可能也由银联出面。在移动支付方面,银行对第三方支付咬牙切齿,自然愿意搭上这样的合作,既促进了信用卡发卡、消费、优惠活动,也仍然可以各做各的。在整个过程中,苹果可谓坐收渔利。
从2014年11月到2015年11月,Apple Pay在美国的使用率反而出现下滑
银联在POS机的地推上投入很大,每台 POS 终端改造成本为 300到500 元——毕竟收单的收入是相当可观的。很多人拿出Apple Pay在美国普及率不高,作为对其在中国市场表现预判的论据之一,但有一个值得注意的数据是,在美国,只有15%的POS终端机支持Apple Pay。
而在中国,银联支持“云闪付”的POS终端(可支持金融 IC卡和 NFC 手机支付)占比超6成,超过700万台(坊间传说启用的设备为400万)。根据人民银行的部署,到2017年5月所有POS终端都将支持非接触支付功能,若银联的线下执行到位,Apple Pay在中国的表现超过美国也不无可能。
靠Apple Pay扳回部分移动支付的市场,也是银联最乐见的结果。
线下的交易场景,除了硬件POS机之外,就是商户的支持了。至于商户是否愿意接受Apple Pay,似乎并不存在太大的障碍,只要刷卡手续费不发生变化,对商户并没有什么影响。因为设备的成本问题已经由银联解决了,加上银联、银行都会推出优惠,来支持用户使用Apple Pay消费,所以商户也是受益的一方。
当然,相比于一个街边烧烤档都能使用第三方扫码支付的应用场景,POS模式和NFC技术确实显得太重,用户数和应用场景要少一些。但是这并不妨碍银联和苹果赚到属于自己的那部分移动支付红利——相比于微信提现收费引发的风波,至少从交易成本这点来看,他们的钱照赚,盈利模式比第三方支付要来得简单容易。